[咖啡人壽]這一刻,我們用『定期壽險+ ETF』 取代『終身壽險』了

[咖啡人壽]這一刻,我們用『定期壽險+ ETF』 取代『終身壽險』了

 

大家平常想要發大財都說要開槓桿,然而『定期壽險』作為我們能用到的最好的"低保費,高保障"的槓桿產品,卻常常被忽略掉,以30歲的年輕人的定期壽險來說,只要年繳保費29,500就能有4,750,000避險能力,槓桿比例高達161倍!,比股市中的任何避險商品還要便宜。

 

周末常在咖啡店與友人聊天時,常常會聽到隔壁桌在談保險的

業務員: 這保險齁,要買就要買終身的,比較有保障

客人: 請問一下終身壽險的保單大概是如何

業務員: 來,肖年ㄟ,我跟你說,這保險是越早買越划算,像是你現在30歲而已,我們公司推出的20年期的終身壽險,每年只要繳29500元,期滿後終身就有保障囉

客人:  聽起來很不錯耶! 真高興遇到這麼有良心的業務,再確認一下,這樣是有多少保險金額的

業務員: 來,這是一百萬元的保障額度歐~~不過只要繳20年期滿就不用再繳了,是永久保障,不像定期壽險只能保障到75歲歐,我們這只賣到月底,要簽要快

客人: 咻咻咻 (簽名的聲音……...)

 

先說結論,

店長認為壽險要買就買定期的,並且額度要夠高,年輕時至少要300的額度保障,再將買定期省下來的錢去投資ETF大盤,如VTI or SPY 等等,這樣除了年輕時保險額度夠高,未來的保障會比終身的壽險更高也更彈性。

也就是用『定期壽險+ ETF』 來取代『終身壽險』。

 

定期壽險 PK 終身壽險 (同保障額度)

保險依其保障年限,可分為定期險和終身險。但終身險比較有保障只是保險業務員的話術而已。

我們直接拿目前台灣人壽的定期/終身壽險來大評比(資料來源來自FinFO,年齡設定為30歲,內勤人員)

比較的保單有

1.台灣人壽新定期壽險 保額100萬元 年繳4000元

2.台灣人壽福滿人生終身壽險  保額100萬元 年繳29500元

 

 

當保障額度同樣100萬時,台灣人壽的定期/終身壽險每年差額就要25500元

若將省下來的錢拿去投資美股大盤ETF,以1928年到2017年90年間的數據來看,美股長期的報酬有11.53%

當然未來的報酬可能不會這麼高

不過隨著市場每年的資金成長,美國的每年通貨膨脹約3%加上生產力成長,長年的年化報酬率假設為7%好了。

來計算看看這樣的報酬在20年後會成長到多少額度。

終身壽險在辛辛苦苦的20年內,都不違約的情況下,繳的總本金共59萬元。

而20年期滿之後,若身故可以有 100萬的額度,終身保障(業務在一次強調)。

那如果是用定期壽險加上7%的大盤來代替呢?

20年下來總共可以省下51萬元,並且若將每年的差額投資到美股大盤中,

那麼在20年後可以總共可以得到一筆111萬元左右的資產。

 

What the xxx 

許多人看完試算表後,覺得也沒什麼,20年才多11萬元的保障

而且還是虛無縹緲的股市,而且因為店長你計算的是每年7%阿

如果每年只有5%,3%,那我不信還有贏多少。

其實今天無論股市的報酬率有多少

用『定期壽險+ ETF』 來取代『終身壽險』的贏面多很多。

原因有二

 

  • 1. 終身壽險的保障是固定的

終身壽險在20年期滿繳完後,不論過多久還是只有100萬,但大盤ETF的保障額度不管是20年30年還是50年後會一直隨著股市水漲船高。

另外我們回歸到壽險的本質,壽險是在投保人身故後給需要照顧家人的一筆資產,然而這筆資產不見得會在身故當年就馬上需要用到,

若是在投保人身故後,還能一直隨著股市水漲船高,直到家人需要時才變賣掉,更能發揮其功能。

  • 2.  不要小看通膨膨脹

想想看20年前,一杯珍珠奶茶才多少錢,了不起25元,但現在隨便都要40元以上了。

那麼現在保障額度有100萬元的終身壽險,若是在20年後或更久以後才理賠,

以2%的通貨膨脹計算,20年後只剩下68萬元的購買力,30年後只剩下55萬。

本來想要給家人100萬的保障,沒想到活得越久反而保障越來越少,額度一點一滴的通貨膨脹如白蟻般的侵蝕掉。

而能抗通膨的最佳利器,當然就是股市了,

試想看看,股市在20年後、30年後隨著通膨一路成長,當你活得越久,你的”實際保障額度”也會隨著通膨提高提高,

從上面試算的118萬繼續成長下去,並且這筆錢不見的要等到身故後才能用到,未來當家人有難時,都可以隨時提領出來,彈性方面比起終身壽險方便許多。

 

定期壽險 PK 終身壽險(同繳費額度)

要有ETF大盤取代終身壽險,並不僅僅取代了其報酬的部分,在保險力度上,同樣也是勝過其一大截。

繼續以上述的例子為例子,年繳保費29500元的終身壽險,保障額度也只有一百萬元,若將同樣的保費花在定期壽險上,

以台灣人壽新定期壽險 60歲滿期的方案為例,將能保障到475萬元的額度。比起終身壽險多出了4.75倍的保障。雖然只能保障到60歲,但是仔細想想。

 

你真的需要終身保障嗎?

金融業動不動就推什麼終身保固,終身保障,好像人可以像家用品一樣,合約簽下去後就一生風平浪靜

但人的一生中,變化如此的大,我們每一時期需要的保險都不相同

當我們剛出社會時,還沒有什麼家人需要照顧的時候,壽險不見的就要買到如此的高保額

而當結婚後,有小孩子需要的額度就要變化,並考量到之後中老年後是不是開始需要健康保險了

當老年之後,已經不是家中的經濟支柱,還需要壽險嗎?

縱使老人家身故之後,能多少留一筆給後代當遺產,然而若這遺產能以ETF 股票市值的方式繼續傳承,繼續長大下去,不是會更適合嗎?

 

回歸保險的初衷

 

大部分人的保險心態還是重儲蓄輕保障,長期保障額度明顯不足

因此保險公司也在銷售需求的影響下,一再的推出相關的商品,如儲蓄險,還本型壽險等等,都是高保費低保障的商品。

若有壽險的需求還是要回歸到保險的最基本性質

買保險就如同在股市中的買選擇權一樣,買選擇權付的權利金就如同保險的保費般,就是用來『避險』用的—–風險轉移。

 

大家平常想要發大財都說要開槓桿,然而『定期壽險』作為我們能用到的最好的"低保費,高保障"的槓桿產品,卻常常被忽略掉

以上面的台灣人壽『新定期壽險』來說,只要年繳保費29,500就能提4,750,000避險能力,槓桿比例高達161倍!

比股市中的任何避險商品還要便宜。

前幾天剛好新聞剛好說到在台經營30年的美商保德信傳出要退出台灣

從其公開資料中可以發現,截至去(2019)年9月底,保德信人壽在台子公司總資產為新台幣1,777億元,在台灣市場僅排名第16。因為其主要僅銷售保障型商品。

而其實從2008年金融風暴後,國內在台外商壽險公司陸續撤退

例如英國保誠人壽、美國AIG集團的南山人壽、ING安泰人壽、荷商全球人壽、宏利人壽、美商大都會人壽、國際紐約人壽等。

為何這些外商公司都陸續地退出台灣市場?

因為大部份外商保險公司的經營理念是以提供保障商品為出發點,而不是拿來當做投資工具用。

然而,在台灣保險不止是保險,也是儲蓄、投資的工具。

而本土保險公司往往為了衝高保費收入,設計許許多多的儲蓄險、投資型保單來達到目的

 

高保額 “定期壽險”+大盤ETF = 成長型儲蓄險

 

利用『高保額定期壽險』搭配『報酬率7%的大盤ETF』效果不僅能達到保險真正的目的,

同時也能為未來做儲蓄,稱之為—–『成長型儲蓄險』

 

以台灣人壽的『新定期壽險』以及『福滿人生終身壽險』來比較,

同樣20年期的定期壽險,保險額度300萬元,每年的保費只要12000元。

而僅僅保障額度只有100萬元的終身壽險,每年的保費就已經高達29500。

另外我們再來看看,

假設將省下來的差額17500元都投資在年化報酬率7%的大盤

經過了20年後,將可以累積約76萬元的股票資產。雖然少於終身保險的保障額度100萬元

然而終身保險的保障額度就是永久停留在那一百萬了~在經過了30年還是那一百萬。

而投資在大盤ETF的76萬元股票資產,依然會繼續昂首前進。

若7%繼續成長,在經過20年,股票市值將成長至將近300萬的市值。

 

你知道在這過程中最難的是什麼嗎?

因為大盤雖然統計上來說年度報酬率有7%,然而7%不是每年都固定成長上去。

股票市場基本上是長的像下面這樣的………(以美股大盤VTI近十年績效為例)

有幾年漲個30%,有幾年漲個10%,更甚著像2008年金融海嘯那樣跌個30%,

然而平均來說,美股大盤長年下來平均大約就是7% ,因此若想要實現『成長型儲蓄險』,

還是需要投資人花一點時間,去了解ETF,去了解市場,才能將心法練好,投資跟保險才能水到渠成。

This Post Has One Comment

  1. 推定期險,要多少買多少,可以靈活根據人生階段做妥善配置。

    很多人買保險常想要回本,其實都違反保險的主要目的,造成買到許多高保費低保障的保險,真的很可惜…

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