美國定存單(Certificates of deposit) ─ 短期閒置資金停泊處,用Interactive broker 手把手教你下單 CD

美國定存單(Certificates of deposit) ─ 短期閒置資金停泊處,用Interactive broker 手把手教你下單 CD

過去幾年,有許多朋友都前進美國開海外券商帳戶投資美股了,

一般我們都會先換好美金在一次大筆的匯出去減省匯款費用,

而資金在等待閒置的時候,聰明的投資人都會先將美金做定存,

以台灣銀行為例,目前一年期美金定存利率就有1.9%,比起台幣1.09%高了許多。

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定存單 (Certificates of Deposit)

但是若放在國外券商帳戶上的閒置資金呢?

由於匯回台灣的話可能有電匯費用以及被追蹤的問題,

因此店長推薦可以買入定存單 (Certificates of Deposit,簡稱CD)當作閒置資金的去處。

定存單類似於台灣的定存,不過CD是由銀行發售,透過券商轉賣的,

跟債券非常的像,持有到期就可以回收本金以及應收利息,還沒有預扣稅的問題。

1.信用風險***** 

CD由聯邦存款保險公司(FDIC)為銀行和提供保險,

也就是說美國政府提供25萬美金的保險,若銀行倒閉,政府會賠償。

2.流動風險*****

Broker CD是二級市場(Secondary market),因此定存單是可轉讓的,

若到期前想要取回資金,有可能造成虧損,

3.贖回風險*****

CD有分成可贖回/不可贖回兩種, 若是可贖回定存單,銀行可單方面提前解約,

因此可贖回定存單通常有較高的利率來彌補

以一年期的的美金定存單來說,

目前大約可以有2.2%的利率,比起臺灣銀行的1.9%更有吸引力。

以盈透證券(Interactive broker)下單流程為例

步驟1:登入TWS「系統」>>>選「標準模式的交易著工作站」>>>選「市場掃描」

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步驟2:從系統出現的畫面中,選US CDs,

在根據想要買的到期年份篩選, 以一年期的定存單為例,

在Maturity Date中填入2020至2021年,並按下檢索開始搜尋

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步驟3:從搜尋出來的定存單列表中,挑選符合自己的定存單後,在賣價那邊點選右鍵“買”。

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以我持有的富國銀行 2020/09/28 到期的定存單為例,票息2.9元,

目前賣價101.036元,每月支付利息,Non-callable類型,銀行不可提前回收,

如果想要長期持有定存單的人,要記的選擇Non-callable的。

Wells 富國銀行全美公司排名第25名,因為巴菲特持有所以相當知名

業務含括銀行、保險、投資、抵押貸款、消費性貸款、及網路銀行等,網絡遍布全國50個州。

該集團主營業務中屬於社區型、專攻中小型企業的金融產品每年達到200億美金;

批發銀行業務則每年帶來100億美元的營業額; 財務公司則從事消費性貸款及車貸業務。

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打造定存單階梯 (CD Ladder)

CD Ladder (定期單梯子)是一種規避風險的好辦法。

避免到期日之前因提早賣出而受到虧損以及降低聯準會利率造成的變化。

例如今天2019年9月18日

假設你有了10萬美元, 你可以將資金分成5份,

每份20,000美元,分別存成1年期,2年期,3年期,4年期和5年期。

$20,000 作 1年定期,年利率 2.2%

$20,000 作 2年定期,年利率 2.3%

$20,000 作 3年定期,年利率 2.4%

$20,000 作 4年定期,年利率 2.5%

$20,000 作 5年定期,年利率 2.6%

1年後,第一筆定存單到期,獲得本利和$20440,

再買入六年期的定存單,一直不斷的循環部署,

接下來每一年就會有一筆定存單到期,

以五年當作一個循環,增加了資金的靈活性。

雖然目前Interactive broker 提供了活存1.75%的利率,

但要注意前一萬美元是不算利息的,

若有兩萬的閒置資金,加起來利率才0.875%,比起定存單少上許多,

不過靈活性當然還是現金最高了,至於要怎麼選就要看各位客人的需求了。

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